20201005 - 베트남 은행 예적금 3년 째 가입 중 드는 고찰, 베트남 은행 과연 얼마나 안전할까?

문득 포스팅하고 싶은 주제가 있어 생각난 김에 포스팅을 해 본다.

바로, '베트남에서 외국인 신분으로서 예적금 드는 과정'이다.

주관적인 의견 및 경험에 따라 작성한 글이라 '이런 의견도 있구나'라고 가볍게 읽었으면 한다.

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일단 나는 베트남에 2018년도에 입국을 한 뒤 현재까지 햇수로는 약 3년째 거주 중이다.

베트남에서의 첫 직장은 급여를 베트남 동화로 지급을 했기 때문에

처음에는 뭣 모르고 베트남 동을 다시 한국 돈으로 환전을 해서 한국 주거래 은행에 적금과 예금을 들어놨었다.

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그러고 나서 베트남 신한은행을 갔다가 우연히 거기서 소액이나마 적금을 들게 되며 베트남 예적금 재테크를 시작했다. (뭐, 너무 쫌쫌따리 소액이라 재테크할 거리도 없었지만,,,)

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이후 본격적으로 베트남 은행 예적금에 눈을 뜨게 된 계기는,

같이 회사를 다녔던 투이 언니가 적금 만기 된 것을 같이 다른 은행에 넣자고 해서 SCB 은행에 예금을 드는 기회가 있었다.

2019년 1월 당시, SCB 은행의 연 이율이 8%였기에 꽤나 매력적인 이율이었던 것으로 기억한다.

한국 돈으로 100만 원을 예금으로 1년 묶어두면, 이자만 8만 원이 붙는다니. 심지어 비과세로.

이후부터는 굳이 한국 돈으로 환전을 따로 안 하고 여윳돈이 생기면 그냥 예금을 붓기 시작했다.

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이번 년도에는 어찌어찌 인연이 닿아 베트남 로컬 은행에서 잠시 일을 하게 된 적이 있었다.

짧은 기간이지만 은행에서 일하며 은행법과 관련된 여러 가지 정보를 배웠고,

확실히 변동되는 예금법 소식을 나처럼 일반 외국인이 접근하기엔 어렵기도 하여

내가 알고 있는 선에서 정보 공유를 하면 좋을 것 같아 줄글을 끄적인다.

베트남 은행, 과연 안전할까?

이 질문이 나를 비롯해 베트남에서 예적금을 막 시작하려는 사람들이 가장 궁금해하는 질문인 것 같다. 

실제로 은행에서 잠깐 일할 때도, 많은 사람들이 '은행 안전하죠~?', '망할 걱정 없죠~?' 등의 농담 섞인 질문을 하곤 했다.

이 질문에 대한 나의 답은 '당장 망할 걱정이야 당연히 없겠지만, 그래도 외국인으로서 좀 알아보고 상품 가입할 필요가 있지 않을까?'이다.

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먼저, 베트남의 은행들은 국영 은행과 상업 은행으로 나뉜다.

국영 은행은 비엣콤, 비엣띤, BIDV, Agri bank 총 4가지 은행이며 이 은행들은 국가에서 직접 운영을 하는 은행이다.

이외, 우리가 알고 있는 베트남 신한 은행, 우리 은행과 기타 베트남 로컬 은행인 OCB, VIB 등 다른 은행들은 모두 상업 은행에 속한다.

보통 상업 은행은 이율이 높고 안정성이 비교적 낮은 편이며, 국영 은행은 이율이 낮고 안정성은 높은 편이라는 게 일반적이다.

 

얼마 전에 OCB를 갔다가, 한국어 스탠드에 쓰인 문구가 눈에 띄었다.

'신용평가사에서 평가한 베트남 내 최고 등급의 은행', '베트남 은행 중 Ba3 평가등급 획득' 등의 홍보용 문구였는데

나같이 단순하고 혹하기 쉬운 일반인은 저 문구들을 보고 '오, 높은 등급인가 보네. 안전한가 보다.'라고 생각하고 아무 의심 없이 예적금을 들기 쉽다.

(실제로 저거 믿고 예금 들었던 1인..... ㅋ)

베트남의 객관적 신용 평가도?

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자, 그럼 어떤 신용평가사가 평가를 했길래 저러한 문구를 이용해서 홍보를 하는지 알아볼 필요가 있겠다.

대표적으로 신용평가사로는 Moody's, S&P, Fitch가 있으며,

해당 신용평가사에서는 각 회사별 Grade에 따라 국가 신용도 평가를 한다.

아래 신용평가 등급을 보면 AAA, Aaa가 신용도 기준으로 가장 신뢰할만한 등급이며, 아래로 내려갈수록 점점 더 신용평가 등급이 하락되는 것으로 이해할 수 있다.

신용평가사의 신용평가 등급 표(출처: https://countryeconomy.com/ratings/vietnam)

 

저 신용평가 등급 기준을 이용하여 3개의 회사가 베트남에 대한 신용평가를 한 결과는 아래와 같다.

2019년 및 2020년 베트남에 대한 최근 평가(출처: https://tradingeconomics.com/vietnam/rating)

 

Fitch 사와 S&P사의 베트남에 대한 평가는 BB 등급으로서 전망은 stable로 평가가 되었다.

2019년 Moody's 사의 베트남에 대한 평가는 Ba3 등급으로 10월과 12월이 동일하나 다만 전망 평가에서 negative로 바뀌었다.

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무디스 기준으로, Ba3 등급은 중간 등급에서도 하위에 위치해있다.

다른 나라와 비교를 하면, 베트남의 신용 평가등급이 어느 정도인지 알 수 있을 것 같아 몇 나라만 뽑아서 비교를 해봤다.

	S&P	Moody's	Fitch	DBRS	TE
Canada	AAA	Aaa	AA+	AAA	100
South Korea	AA	Aa2	AA-	-	86
Japan	A+	A1	A	A(high)	77
Vietnam	BB	Ba3	BB	-	43

(출처: https://tradingeconomics.com/vietnam/rating)

 

S&P, Moody's, Fitch, DBRS의 평가 기준에 따른 평과 등급과 TE 점수이다.

TE 점수는 한 나라의 신용 신뢰성을 0점부터 100점까지 나타낸 점수이며, 100점에 가까울수록 위험도가 거의 없는 수준이며 0점에 가까울수록 채무 불이행 가능성이 높다고 한다.

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비교 기준에서도 쉽게 보이듯이, 베트남은 다른 국가에 비해 신용 신뢰성 자체가 그리 높지는 않은 국가이다.

신용 평가사에서 국가의 신용도를 평가를 하게 되면, 그 국가의 은행들은 절대 국가 신용도 등급 이상의 평가를 받지 못한다. 따라서 베트남 은행들의 신용 평가는 BB, Ba3까지가 최대인 것.

예시: 베트남이 Ba3로 평가된 경우, 베트남 내의 은행들이 받을 수 있는 Ba3 이하로만 평가. 만약 국가 신용도 평가에서 등급이 떨어질 경우, 해당 국가의 은행들 신용도 평가 또한 자동으로 하향 조정.

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따라서, '베트남 은행이 안전할까?'라는 가장 기본적인 질문에 대해 상기 자료가 어느 정도 답변이 될 것 같다.

물론 모든 재테크는 자신이 가치판단과 선택에 따라 하는 것이 맞기에 좋다, 나쁘다 등의 평가는 무리고.

개인적으로 소액이면 베트남 예금으로 묶어둬도 됨, 그러나 한국에서의 온 재산을 끌어모아 거액을 베트남 예금으로 묶는 것은 비추.

 

2020년 10월 1년 예금 기준 평균 6~7% 이율 자체가 한국에 비해 상당히 매력적인 이율이기에, 나도 소액은 베트남 은행 예금으로 열심히 묶어두고 있다.

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다음 포스팅에서는 베트남 내 외국인이 예금을 들 수 있는 조건, 베트남 예적금 시 준비해야 할 것, 유의사항 등을 포스팅하려 한다.

좋은 주말 보내시길.